За словами Дубаса, до кінця року курс долара може варіюватися в межах 41,5-41,7 гривень. (16.08.2024)

Фото для ілюстрації: Pixabay

30 транзакцій на місяць на загальну суму 100 тисяч гривень

Розпочнімо з обмежень, які збираються ввести на карткові перекази для фізичних осіб. Що це дасть, якщо обмежать суму переказів з картки на картку? Голова НБУ Андрій Пишний заявив, що обговорюються ліміти в не більше 30 операцій або до 100 тисяч гривень на місяць в одному банку.

Почнемо з того, звідки все взяло початок. 20 квітня РНБО ухвалила рішення доручити Національному банку розробити певні рекомендації для банківських установ. Вони стосувалися трьох основних аспектів. По-перше, заборонити прийняття в заставу об'єктів подвійного призначення, таких як безпілотні літальні апарати або тепловізори. По-друге, вдосконалити вимоги щодо протидії відмиванню "брудних" грошей у контексті P2P-переказів, що є темою нашої розмови. По-третє, видати рекомендації для банків, щоб заборонити використання кредитних коштів для азартних ігор.

Стосовно P2P-переказів, то існує ініціатива, яка, на мою думку, буде ухвалена вже цього тижня. Вона пов'язана з тим, що за останній рік в Україні значно зросла кількість випадків використання банківських карток не їх власниками і не за призначенням.

Щодо дропів, то людина з низьким фінансових доходом може повестися на таку маніпуляцію додаткового заробітку, коли цій людині пропонують відкрити картку в банку і далі передати її з пін-кодом, доступом третій особі, -- шахраям. Далі через цю картку ці особи проганяють велику кількість коштів. З одного боку, людині платять за те, що вона дала в "оренду" свою картку, але ця людина може не розуміти, що коли через картку проходять мільйонні операції, то й податкова, й інші органи можуть мати запитання, що це за кошти. Несподівано для такої людини наприкінці року може бути донарахування податків, яке складатиме далеко не те ж, що їй платили за використання картки. Якщо ви передали картку третій особі і думаєте, що хай там робить, що хоче, то майте на увазі, що якщо через неї проженуть мільйон чи декілька мільйонів, а ви не будете про це знати, це може розцінюватися як незадекларований дохід. Податкова може мати питання з приводу того, що надходження є, вони незадекларовані і може донарахувати податки.

Для того, щоб стримати і зменшити можливість використання чужих карток, на основі певної статистики та аналізу, який здійснювали банки, було розроблена така ініціатива -- 30 транзакцій на місяць на загальну суму 100 тисяч гривень. Середньостатистичний українець, напевно, в рамках таких обмежень і здійснює свою діяльність. Проте, думаю, що це не панацея, поки що рішення з боку НБУ немає.

Обмеження НБУ не вплинуть на волонтерів

Але якщо буде введено це обмеження, то жоден з волонтерів, які систематично займаються цією діяльністю, не зможе робити того, що він робить зараз.

Ви маєте рацію. Але підкреслю, що це не є інтересом НБУ, який хоче щось і комусь обмежити. Це відповідь на результат шахрайських дій. Звичайно, що волонтерські питання були прийняті до уваги, є відповідні реєстри волонтерських організацій і перерахування на ці організації не будуть підпадати під обмеження. Думаю, що проблем не буде, оскільки НБУ -- це точно не та організація, яка зацікавлена зробити негативну хвилю.

Насамперед, обмеження будуть стосуватися вихідних переказів. Уявімо середньостатистичного українця, який отримує заробітну плату в розмірі 10-30 тисяч гривень і використовує ці кошти на своє життя. Припустимо, що він донатить 500 чи 1000 гривень на різні фонди. По-перше, це точно в межах 100 000 гривень на місяць, і якщо він здійснить два перекази на фонди, то це точно буде в межах 30 переказів на місяць. Інший аспект полягає в тому, що для осіб, які збирають ці кошти, жодних обмежень немає, оскільки обмеження стосуються лише вихідних переказів.

Андрій Дубас. Фото: Rail.Insider

Щодо волонтерів, то уявімо, що людина назбирала 200 000 гривень на якийсь дрон й далі вона ці кошти може перерахувати на підприємство чи ФОП, який ці дрони продає. Якщо потрібна готівка, то вона спокійно йде й знімає ці кошти та передає їх. Тож коли зміни будуть запроваджені, 95 % людей, які живуть в Україні, ходять на роботу, отримують зарплату, донатять, витрачають гроші в супермаркетах, навіть цього не відчують. Відчують ті 5 %, які користуються благами cashless -- безготівкової економіки -- для здійснення певних шахрайських операцій.

З переказами за межі країни ситуація інша.

Дайте будь ласка більш детальну інформацію про ініціативу, спрямовану на боротьбу з нелегальним гральним бізнесом. Які ключові положення містяться в цій ініціативі?

Ми не маємо доступу до таких деталізованих відомостей, оскільки сфера валютного контролю та фінансового моніторингу завжди є закритою інформацією. Якщо ми почнемо відкрито обговорювати, як банківські спеціалісти налаштовують програмне забезпечення для виявлення підозрілих операцій, то надамо шахраям інформацію, яку вони можуть використати для обходу систем захисту.

У цій ситуації це пов'язано з уникненням сплати податків і офіційних платіжних процедур, що охоплюють як гральний бізнес, так і податкові ухилення.

Чи поширюються ці обмеження на міжнародні перекази?

Там інша історія. В 2022 році, коли розпочалася повномасштабна війна, було впроваджено дуже багато обмежень щодо виводу валюти, капіталу за кордон. Сьогодні перекази з України за кордон є заборонені. Якщо людина має картку українського банку і працює віддалено, за кордоном, то там діють інші обмеження, які стосуються зняття з картки українського банку за кордоном. Останні обмеження, якщо я добре памʼятаю, складали 12500 гривень на тиждень.

В Україні активно експлуатуються 57 мільйонів банківських карток.

Пане Андрію, а скільки сьогодні загалом платіжних карток на руках в українців?

В Україні постійно спостерігається зростання кількості платіжних карток, а також обсягу транзакцій та сум безготівкових операцій з їх використанням. Станом на сьогодні в Україні випущено понад 110 мільйонів карток, хоча активно функціонують близько 57 мільйонів. Може здатися дивним, як це можливо при меншій кількості населення, проте це факт. Справа в тому, що одна людина зазвичай володіє кількома картками в різних банках.

До кінця року курс долара може варіюватися в межах від 41,5 до 41,7 гривень.

Що ж діється з гривнею? За останні десять місяців вона знецінилася на 12%, якщо підрахунки з колегами точні. Чи це значний показник?

Якщо брати 12 місяців, то треба звернути увагу, що долар дорожчав і дешевшав. Наприклад, перед початком року, навіть якщо взяти в розрізі від початку повномасштабного вторгнення, готівковий долар коштував більше 42 гривень. Тож, говорячи про девальвацію, треба говорити про те, що вона рухається як один, так і в інший бік.

Що відбувається сьогодні? Національний банк України (НБУ) з початком повномасштабного вторгнення запровадив значну кількість валютних обмежень, включаючи обмеження на купівлю валюти, перекази за кордон та виведення капіталу. Наприкінці 2022 року ситуація стала більш передбачуваною, і НБУ розробив план поступової лібералізації валютного ринку. Останній великий пакет пом'якшень було ухвалено у травні. Як правило, після ухвалення таких заходів, ті, хто мав намір ними скористатися, активно це роблять, що спричиняє підвищений попит на валюту. З березня ми почали спостерігати поступову девальвацію гривні. На цей момент НБУ має золотовалютні резерви, завдяки яким може контролювати курс гривні. За останніми даними, з урахуванням допомоги від США та ЄС, резерви становлять 44 мільярди доларів. Це вагомий запас, який дає можливість підтримувати стабільний курс долара. НБУ також враховує економічні процеси, такі як закупівлі аграріїв, які потребують додаткової валюти, і відповідно аналізує ситуацію.

Щодо прогнозів, за нашими оцінками, курс долара до кінця року варіюватиметься в межах 41,50 - 41,70 гривень. Безумовно, в умовах, коли наш сусід може продовжувати наступальні дії, ми не можемо дати стовідсоткову гарантію. Однак поточний рівень золотовалютних резервів та загальна економічна ситуація дозволяють орієнтуватися на цей діапазон.